Ga aan de slag met advies over de oude dag!

Steeds meer mensen zijn zich ervan bewust dat ze zelf iets moeten doen om na het werkzame leven nog genoeg geld te hebben om leuke dingen te kunnen doen. Niet alleen zzp’ers, maar ook werknemers realiseren zich steeds meer dat ze zelf iets moeten doen. Toch is er vaak nog een drempel om echt te beginnen met sparen voor later.

Onbekendheid met de materie, ontoegankelijkheid en gebrek aan vergelijkbaarheid vormen de belangrijkste redenen om vermogensopbouw uit te stellen. Dit is niet alleen de mening van SEH, maar is door de ‘Taskforce derde pijlerpensioen’ op 11 november 2025 in een visiedocument bekend gemaakt.

 

Taskforce derde pijlerpensioen

Deze Taskforce bestaat uit aanbieders van deze derde pijler pensioenproducten (“3P-producten”). De 3P-producten zijn meestal lijfrentes. Maar je kunt daarbij ook denken aan een ODV (oudedagsverplichting) van (voormalig) dga’s.

De Taskforce bestaat dus vooral uit banken en verzekeraars. Natuurlijk hebben deze partijen er belang bij dat consumenten meer van hun producten afnemen. Toch is het visiedocument geen “wij-van-WC-eend”-document. De Taskforce wil deze drempels verlagen. Daarvoor hebben ze plannen om de bekendheid, toegankelijkheid en vergelijkbaarheid van 3P-producten te verbeteren.

De Taskforce hierover: 

“Door de drempels in de derde pijler aan te pakken, kunnen we een inclusiever pensioenlandschap creëren waarin meer mensen zich bewust zijn van hun mogelijkheden en gemakkelijker de juiste keuzes kunnen maken voor hun pensioen.”

 

Vier hoofdthema’s

Om de drempels weg te nemen, zijn op vier hoofdthema’s voorstellen gedaan ter verbetering:

1. Eenvoudig inzicht in jaar- en reserveringsruimte
   De Belastingdienst zou alle belastingplichtigen de jaar- en reserveringsruimte moeten tonen. Zij heeft immers alle relevante gegevens, en zou die informatie automatisch moeten kunnen geven. 
   Ook de aanbieders zelf moeten klanten helpen met toegankelijke tools voor de berekening van die jaar- en reserveringsruimte. 
2. Uniformiteit in terminologie
   3P-producten zijn in fiscaal opzicht al ingewikkeld. Het helpt dan niet als de communicatie daarover niet eenduidig is. Daarom wil de Taskforce naar een gezamenlijke begrippenlijst toewerken. Daarin staat dan ook welke termen de voorkeur hebben en wat die inhouden. 
   De communicatie moet ook evenwichtiger. Daarmee wordt bedoeld dat ze niet alleen de voordelen, maar ook de nadelen benoemen. 
3. Uniforme weergave kosten
   Het is ook lastig om 3P-producten goed te vergelijken. Dat komt doordat de kosten door aanbieders op verschillende manieren worden weergegeven. De Taskforce pleit voor een uniforme rekenmethode. Daarin moeten alle kosten (‘Total Cost of Ownership’) in beeld komen. En het effect van die kosten op het rendement moet daarin ook duidelijk weergegeven worden. 
4. Eén centrale plek met inzicht huidige opbouw
   Het laatste voorstel dat de Taskforce doet, is dat er één plek zou moeten komen, waar klanten een totaaloverzicht krijgen van alles wat ze nu al aan 3P-voorzieningen hebben opgebouwd. Dit wordt allemaal nog onderzocht, want er zijn nogal wat mogelijke drempels. De vraag is bijvoorbeeld of dit soort financiële informatie wel uitgewisseld kan en mag worden, of onder welke voorwaarden.

 

Oproep Taskforce: repareer dubbele ZvW-bijdrage zzp’ers

De Taskforce doet meerdere aanbevelingen. Veel daarvan komt voor rekening van de aanbieders zelf. Maar wat de Taskforce betreft moet ook het Ministerie van Financiën aan de bak. Bijvoorbeeld door iedereen automatisch inzicht te geven in de jaar- en reserveringsruimte.

Een andere oproep, is om de dubbele heffing van de premie Zorgverzekeringswet voor zelfstandigen te repareren. Een zelfstandige betaalt immers over zijn winst uit onderneming (vóór aftrek van lijfrentepremies) al 5,26% van die winst aan de bijdrage Zorgverzekeringswet (ZvW). Vervolgens, als de lijfrente tot uitkering komt, wordt over die uitkering opnieuw de bijdrage ZvW ingehouden. Je betaalt als zzp’er deze bijdrage dus dubbel.

Dit is volgens de Taskforce een fout in de wetgeving. SEH deelt die mening. De Taskforce vindt dan ook dat deze fout in de wetgeving gerepareerd moet worden. Voor tweedepijlerpensioenen (ouderdomspensioen) is dit namelijk wel geregeld: de premie voor aanspraken op ouderdomspensioen telt niet mee voor de ZvW-bijdrage. Het is vreemd dat de premie voor een 3P-product dan wel meetelt.

 

AFM wil betere 3P-producten

De Taskforce is mede opgericht naar aanleiding van de AFM-oproep om de drempels tot 3P-producten weg te nemen. Inmiddels, een week nadat de Taskforce zijn eerste visiedocument presenteerde, komt de AFM zelf ook weer in de lucht over dit thema. De AFM roept op 19 november 2025 op, om de kwaliteit van de 3P-producten zelf weer eens kritisch te bekijken.

Ze doen in hun publicatie een oproep om bij het ontwikkelen van 3P-producten goed op de volgende zaken te letten:

• Voor wie zijn spaarproducten precies geschikt?
  Aanbieders moeten goed opletten of een spaarvariant wel passend is voor de individuele klant. Met een inflatie die hoger is dan de rente, wordt zo’n product minder waard.
• Risicoafbouw is essentieel
  Als de pensioendatum nadert, moet het beleggingsrisico afgebouwd worden. Aanbieders moeten zorgen dat ze risicoafbouw in hun producten meenemen.
• Transparantie over reële uitkering
  Aanbieders moeten hun klant duidelijk aangeven hoe hoog de verwachte uitkeringen zijn. Niet alleen in absolute bedragen, maar ook juist in reële bedragen. Dus rekening houdend met inflatie (net als de scenario’s in UPO’s). Ook moeten die uitkeringen dan in relatie tot hun huidige inkomen worden getoond.
• Risico’s 3P-producten via werkgevers
  Als een 3P-product via een werkgever wordt aangeboden, bestaat er een risico. De klant denkt dat zijn pensioen ‘goed geregeld’ is. Maar het is vaak afhankelijk van de inleg van die klant zelf. Dat moet duidelijker worden gecommuniceerd.
• Fiscale regels
  Aanbieders moeten de fiscale regels en begrippen duidelijk uitleggen. De Taskforce is hier al mee bezig.
• Evaluatie
  Om teleurstellingen bij klanten te voorkomen, moeten aanbieders hun producten regelmatig doorlichten. En keuzes maken als een product niet meer bij een doelgroep past.

 

Jouw rol is cruciaal

De AFM, banken, verzekeraars, beleggingsinstellingen, enzovoorts, willen allemaal dat Nederland aan de 3P-producten gaat. Wellicht is het niet voor iedereen nodig, maar er zijn grote groepen waarvoor dat wel geldt. Die krijgen dan pensioenspijt, zoals we vorig jaar schreven.

De partijen die in dit artikel staan, zijn vaak niet de partijen die met de klant fysiek om tafel zitten. Dat ben jij, de SEH Erkend Financieel Adviseur. Uiteindelijk ben jij degene die een klant kan helpen zijn koudwatervrees te overwinnen. Of andere drempels weg te ruimen. Juist de SEH Erkend Financieel Adviseur kan het volledige financiële plaatje van zijn klant doorzien, inclusief woonlasten en andere uitgaven na pensionering.

Dus begin in je adviesgesprekken over het pensioen. En doe dat niet met de vraag “Is uw pensioen goed geregeld?”, maar met de open vraag “Hoe heeft u uw pensioen geregeld?”. Daag de klant uit: deze zal je later dankbaar zijn!