Verduurzaming integreren in hypotheekadvies en -software

Op 17 juni 2025 publiceerde NHG de resultaten van een eigen onderzoek over verduurzaming als onderdeel van het hypotheekadviesgesprek. NHG onderzocht de ervaringen van hypotheekadviseurs en concludeert dat deze beroepsgroep een sleutelrol kan spelen in het versnellen van de verduurzaming van koopwoningen, maar daarbij tegen diverse uitdagingen aanloopt.

Die versnelling van verduurzaming is nodig, omdat de verduurzaming achterblijft bij de ambities. Het aantal aanvragen voor financiering van verduurzaming daalt zelfs. Afgezien van de gevolgen voor het klimaat zelf, is dit ook een risico voor de huizenbezitters. De prijsverschillen tussen woningen met goede en slechte energielabels nemen toe en de kosten voor energie zijn hoog en kunnen sterk stijgen.

Wat zijn nu de kansen en knelpunten volgens NHG?

Het juiste moment: aankoop van de woning
Het hypotheekadviesgesprek bij de aankoop van een woning is hét moment om verduurzaming te bespreken, aldus NHG. Kopers zijn dan al bezig met hun financiële planning en staan open voor investeringen die op de lange termijn voordeel opleveren. Het meefinancieren van verduurzamingsmaatregelen is in deze fase eenvoudiger, voordeliger en sluit aan bij plannen om de woning te verbeteren. Dit verhoogt direct het wooncomfort, verlaagt toekomstige energiekosten en voorkomt de noodzaak van latere verbouwingen of extra financieringen.

Invloed van de hypotheekadviseur
Uit klantonderzoek van NHG blijkt dat hypotheekadviseurs grote invloed hebben op de beslissing van klanten om verduurzaming mee te financieren. Van de klanten die hiervoor kozen, noemt 32% het advies van hun hypotheekadviseur als doorslaggevende reden. Jij bent als SEH Erkend Financieel Adviseur dus essentieel in het stimuleren van verduurzaming bij woningaankoop.

Knelpunten voor de adviseur
Je krijgt als SEH Erkend Financieel Adviseur al jaren te horen hoe belangrijk verduurzaming is. Het merendeel van jullie is dan ook positief en gemotiveerd om verduurzaming te bespreken, blijkt uit het NHG-onderzoek onder 165 onafhankelijke adviseurs. Maar de ondervraagde adviseurs ervaren ook knelpunten. Je krijgt bijvoorbeeld allerlei inhoudelijke vragen buiten je expertise, zoals technische details, uitvoerbaarheid en de zoektocht naar betrouwbare uitvoerders. Het is heel begrijpelijk dat je dan twijfelt over jouw verantwoordelijkheden. Je bent nu eenmaal geen energieadviseur of bouwkundige.

De manier van (mee)financieren van verduurzaming, maakt daarbij ook veel uit voor jouw adviesrol:

• Via de regeling Energiebesparende Voorzieningen (EBV)
  De klant moet bij de hypotheekaanvraag al aangeven welke verduurzamingsmaatregelen hij neemt, inclusief een verbouwingsspecificatie. Dit vraagt om vroege oriëntatie en levert veel praktische vragen op, die vaak bij de adviseur terechtkomen. Er is geen standaardinformatie of geïntegreerde adviessoftware beschikbaar en er staat geen extra vergoeding tegenover deze inspanning; 
• Via het Energiebespaarbudget (EBB) 
  Hierbij bepaalt de klant alleen het budget vooraf en kiest later de maatregelen. Dit is flexibeler en eenvoudiger voor klant en adviseur, maar levert iets minder leenruimte op dan EBV. 

Bovendien is het erg lastig om bepaald beleid of procedures aan de klant uit te leggen. Je kunt jouw klant geen garanties geven over bijvoorbeeld terugverdientijden, mede door wisselend overheidsbeleid (zoals de afschaffing van de salderingsregeling). Uit het onderzoek blijkt dat bijna 40% van de adviseurs het onduidelijk vindt waar hun verantwoordelijkheid eindigt. Ook vinden ze het lastig om uit te leggen waarom sommige maatregelen wel en andere niet mogen worden meegefinancierd (bijvoorbeeld: een warmtepomp wel, een zonneboiler niet). De regels rond extra leenruimte op basis van het energielabel zijn eveneens lastig uit te leggen aan klanten.

Behoefte aan betere ondersteuning
Er is bijzonder veel informatie te vinden over verduurzaming en de financierings- en subsidiemogelijkheden. Maar die informatie is erg versnipperd. Bovendien verandert die regelmatig. Wij besteden in de SEH Nieuwsbrief met regelmaat aandacht aan verduurzaming en jouw adviespraktijk. Die informatie geven wij, zodra er relevant nieuws over is. En dat is nu eenmaal behoorlijk versnipperd. Al met al is het voor jou simpelweg erg lastig om efficiënt klantgericht advies te geven over verduurzaming.

Verduurzaming als integraal onderdeel van adviessoftware
Een belangrijke oplossing ligt volgens NHG in het volledig integreren van verduurzamingsopties in de adviessoftware die adviseurs dagelijks gebruiken. Deze software ondersteunt nu al bij het verzamelen van klantgegevens en het berekenen van leencapaciteit. Als financieringsmogelijkheden voor verduurzaming integraal onderdeel worden van deze software, kan de adviseur klanten beter informeren over extra leenmogelijkheden, actuele regelingen en producten per aanbieder en scenario’s en terugverdientijden doorrekenen. Zo wordt verduurzaming een logisch onderdeel van het adviesgesprek en het eindadvies.

Wat is er nodig volgens NHG?
NHG ziet drie belangrijke voorwaarden om verduurzaming een vanzelfsprekend onderdeel van het hypotheekadvies te maken:

1. Veranker verduurzaming in adviessoftware
   Maak verduurzamingsopties een vast onderdeel van de software die adviseurs gebruiken, zodat zij niet langer afhankelijk zijn van losse tools en versnipperde bronnen. 
2. Duidelijke, uitlegbare regelgeving
   Ontwikkel beleid dat adviseurs eenvoudig en helder kunnen uitleggen aan klanten en maak deze informatie goed toegankelijk.
3. Stabiel en voorspelbaar beleid
   Zorg voor consistent beleid over langere tijd, zodat adviseurs hun klanten met vertrouwen kunnen adviseren.

Onderzoek in opdracht van Ministerie VRO
Twee dagen na de publicatie van NHG, publiceerde het Ministerie van VRO de resultaten van een onderzoek naar integratie van verduurzaming in adviessoftware. Dit onderzoek richt zich specifiek op de IT-leveranciers van die software. De diverse aanbieders, waarvan je er vast een aantal kent, vind je terug in het rapport.

De conclusies uit dit onderzoek, zijn:

• Verduurzaming kan geïntegreerd worden, maar de kosten daarvan zijn erg hoog. En de vraag naar die functionaliteiten is nog laag.
• Er zijn voldoende mogelijkheden om via software (de ‘klantreis’) verduurzaming een vast onderdeel van het advies te maken.
• Er zijn extra mogelijkheden, als het verkorte adviestraject meer en beter wordt toegepast. Daar ligt nog wel een rol voor geldverstrekkers. Als zij bereid zijn hun bewijslast te beperken bij verkort advies, kan dit wel 40% tot 50% aan tijd besparen. Dan zou het ook interessanter worden om het verkorte advies te integreren in software.
• Als verduurzaming in software geïntegreerd wordt, krijgt de adviseur meer comfort bij het bespreken van alternatieve financieringsmogelijkheden. Verduurzaming wordt immers in de meeste gevallen niet via een hypotheek gefinancierd. Dat weerhoudt de adviseur er nu nog van die opties mee te nemen. Ook zou software automatische beheer-signalen kunnen genereren voor verduurzaming.
• Belemmeringen voor een brede adoptie van advies over verduurzaming zijn er nog genoeg: de hoge kosten voor IT-aanpassing, tijdgebrek bij de adviseur (c.q. het niet kunnen doorberekenen van de kosten ervan naar de klant) en het provisieverbod zijn hier voorbeelden van.

Tijd voor aanpak van de knelpunten
Het is goed om te zien dat de knelpunten die jou in de weg staan om verduurzaming te bespreken, onderkend worden. Juist omdat jou veel verantwoordelijkheid wordt toegeschreven in de verduurzamingsopgave, moet er dan wel een omgeving worden gerealiseerd waarin je aan die verwachtingen kunt voldoen. 

De geconstateerde knelpunten en belemmeringen zijn erg herkenbaar. SEH beaamt dat duurzaamheid onderdeel moet zijn van jouw integrale advies. Maar vindt dat ook een opgave van meerdere stakeholders, waaronder de politiek, geldverstrekkers en toezichthouders. Het is onredelijk om alle verantwoordelijkheid bij jou neer te leggen, terwijl daarvoor niet de juiste randvoorwaarden zijn gecreëerd of zelfs belemmeringen worden opgeworpen. De conclusies van de onderzoeken onderschrijven dit inzicht. We hopen dan ook dat die partijen de handschoen oppakken, zodat jij de klant echt kunt helpen bij de verduurzamingsopgave en jij hier zelf ook de welverdiende voordelen van geniet.