SEH Adviespocket

Het belang van advies over het overlijdensrisico Mensen die een hypotheek willen, zijn zich niet altijd bewust van de financiële gevolgen bij overlijden. Een adviseur heeft de zorgplicht om de risicobereidheid van de klant vast te stellen. Dit laatste gaat verder dan de vraag “Wilt u het risico van overlijden verzekeren?”. Een klant kan deze vraag pas beantwoorden als hij weet wat in zijn specifieke situatie de gevolgen zijn van dit inkomensrisico. Verplichte ORV Begin 2018 is voor hypotheken met NHG de verplichte risicodekking bij overlijden vervallen. Daarna is geconstateerd dat geldverstrekkers ook voor niet NHG-hypotheken de eis voor een ORV lieten vallen. Adviseurs bespreken de risico’s uiteraard nog steeds, maar vanwege de risicobereidheid van de klant, lijkt afdekken vaak niet nodig te zijn. Nabestaandenvoorziening Door de versobering van de Algemene nabestaandenwet (Anw) en het nabestaandenpensioen ligt er een steeds grotere verantwoordelijkheid bij het individu voor een adequate nabestaandenvoorziening. Een Anw-hiaat wordt in de meeste pensioenregelingen niet (meer) gecompenseerd. Daarnaast is een nabestaandenpensioenen steeds vaker door de werkgever verzekerd op risicobasis. Nabestaanden krijgen alleen een uitkering als de partner nog in dienst is bij deze werkgever. Bij wisseling van baan, of start als zelfstandige, kan een fors tekort aan nabestaandenpensioen ontstaan. Voor adviseurs een uitgelezen kans om de consument bewuster te maken van de financiële risico’s bij overlijden. Oplossingen in privésfeer Los van bovenstaande regelingen dienen werknemers en DGA’s hun situatie ook privé te bezien. De volgende zaken zijn daarbij relevant: Kunnen de woonlasten (huur, hypotheekrente, gas, water, licht) nog worden betaald na het overlijden van een partner? Hoe ontwikkelen de kosten voor de kinderen zich? Is er extra budget voor opvang nodig? Welke schulden vallen vrij en welke moeten nog worden afbetaald? Is er een uitkering vanuit de overheid? Hoe zit het met subsidies en toeslagen? Zo’n analyse kan uitwijzen dat overlijden financieel geen probleem veroorzaakt. Maar als dat wel het geval is, dan kan een extra overlijdens(risico)verzekering een geschikte oplossing zijn. S E H A d v i e s p o c k e t 2 0 19 A c t u a l i t e i t e n | 31 F i s c a l e r e g e l s r o n d h y p o t h e k e n H o o f d s t u k 2