Nieuwe regels hypothecair krediet per 1 augustus '11

2 augustus 2011

Op 1 augustus jl. zijn nieuwe normen geformuleerd voor de verstrekking van hypotheken. Deze bieden een betere bescherming van de consument. Een hypotheek zal vanaf nu meer in verhouding moeten staan met de waarde van de woning. Het aflossingsvrije gedeelte van de hypotheek wordt beperkt tot maximaal 50% van de marktwaarde van de woning. Bovendien komen er minder uitzonderingen op de bestaande inkomensnorm. Dit beperkt het risico op te hoge restschuld bij de consument. De AFM is dan ook blij met de aanscherping van de norm door de banken, die ook door de verzekeraars wordt onderschreven. Hieronder leest u antwoorden op de belangrijkste vragen rondom de aanscherping van de regels.

Aanleiding

De AFM deed in 2009 voorstellen om de normen voor hypotheekverstrekking aan te passen. Uit onderzoek van de toezichthouder bleek dat de bestaande norm te veel ruimte liet voor te hoge hypotheken. Ook is het risico op restschuld te groot omdat leningen vaak hoger zijn dan de aankoopwaarde van de woning. Dit risico loopt op omdat de prijsontwikkeling op de woningmarkt sterk is afgevlakt of zelfs negatief is.

Met ingang van welke datum gelden de nieuwe adviesregels voor hypothecair krediet?

Voor hypotheekoffertes die worden uitgebracht na 1 augustus 2011 gelden de nieuwe adviesregels hypothecair krediet.

Voor wie gelden deze nieuwe regels?

De nieuwe regels voor hypothecair krediet moeten worden nageleefd door zowel de aanbieder als de adviseur/bemiddelaar. De aanbieder moet bij de acceptatie van een hypothecair krediet de nieuwe regels in acht nemen. Maar voor de adviseur/bemiddelaar geldt deze verplichting ook. De adviseur/bemiddelaar kan zich dus niet achter het acceptatieproces van de aanbieder verschuilen.

Wat beogen de nieuwe regels zoals die gelden vanaf 1 augustus 2011?

In de kern beogen de nieuwe regels consumenten te beschermen tegen het risico van overkreditering. Overkreditering kan voor de consument dramatische gevolgen hebben indien tegelijkertijd de hypotheekrente stijgt en de waarde van woningen daalt. Het risico ontstaat dan dat consumenten de hypotheeklasten niet meer kunnen betalen en de woning moet worden verkocht, maar dat de opbrengst uit de verkoop onvoldoende is om de hypotheekschuld volledig af te lossen.

Wat zijn de belangrijkste veranderingen in deze Gedragscode Hypothecaire Financieringen GHF?
  • Het beperken van het maximale hypothecaire krediet tot 104% van de marktwaarde van de woning vermeerderd met de verschuldigde overdrachtsbelasting. Zoals bekend is de overdrachtsbelasting voor hypotheken die tussen 15 juni 2011 en 1 juli 2012 passeren verlaagd naar 2%. Voor deze hypotheken is het maximale hypothecaire krediet dus 104% + 2% = 106%. Voor nieuwbouwwoningen waar geen overdrachtsbelasting verschuldigd is, blijft het maximale hypothecaire krediet dus 104%.
  • Voor maximaal 50% van de marktwaarde van de woning zijn geen vaste afspraken over aflossing van het hypothecaire krediet nodig. Voor de andere 50% moeten dus wel afspraken worden gemaakt voor aflossing. Dat mag door het krediet echt af te lossen, of door vermogen op te bouwen bestemd om het krediet op het eind van de looptijd af te lossen.
  • Er zijn striktere voorwaarden geformuleerd om af te wijken (explain) van de inkomensnormen voor het bepalen van de maximale leencapaciteit.
Gelden de nieuwe regels ook voor bestaande hypotheken?
Nee, de nieuwe gedragscode geldt alleen voor nieuw af te sluiten hypothecaire kredieten. Op een verhoging van het hypotheekbedrag zijn de nieuwe regels wel van toepassing.

Waar kan ik de nieuwe Gedragscode Hypothecaire Financieringen vinden?
U kunt hier twee PDF documenten downloaden

Vorige pagina